Франшиза. Що означає і як її використовувати у власних інтересах

30 червня 2021

Франшиза – поняття, що міцно прижилося в страхуванні. Воно означає суму, яка не підлягає відшкодуванню з боку страхової компанії при виникненні страхового випадку. Її клієнт повинен заплатити особисто. На перший погляд, франшизи в страхуванні можуть здатися безглуздими для потенційного клієнта, адже перед ним у перспективі виникає ризик ситуації, коли потрібно за щось платити. Але, з іншого боку, випадки мають свої особливості. Далі ми докладно розглянемо, що таке франшиза в страхуванні і навіщо вона потрібна.

Вибираємо рішення

Вигода франшизи для страхової компанії однозначна й очевидна. На практиці зустрічається достатньо ситуацій, коли її наявність зберігає ресурси, необхідні для врегулювання страхових випадків. Прикладами витратних статей, з якими доводиться стикатися компаніям, є відшкодування збитків клієнта або виклик фахівців і оплата їхніх послуг. Усе це вимагає не тільки грошей, але ще й часу, а також трудових ресурсів.

Водночас франшиза в страхуванні корисна й безпосередньо страхувальникам. Їм вона також дає змогу знизити витрати. Пояснюється це елементарною арифметикою: чим більше франшиза, тим нижчою є вартість поліса – у певних випадках знижки можуть сягати 40%. Людині відкривається прекрасна можливість щороку економити на страховці. Якщо йдеться про таку франшизу в страхуванні авто, то вона стимулює до відповідальності. Здебільшого водії, знаючи, що в разі ДТП є ризик розлучитися з певною сумою, будуть акуратніше поводитися на дорозі.

Методики розрахунку

Розглядаючи поняття франшизи в страхуванні, зверніть увагу на те, як вона розраховується. Вона може бути зафіксованою в договорі у грошовому вираженні. Її сума буває і 2000 грн, і 3000 грн, і вона не залежить від отриманого збитку – він може складати як 4000 грн, так і 12000 грн.

Другий спосіб розрахунку пов'язаний з тим, що франшиза є заздалегідь встановленим відсотком від зафіксованої договором страхової суми або в деяких випадках збитку. Розміри самої ставки відрізняються, вони можуть складати:

  • 0,5%;
  • 1%;
  • 2%;
  • 5%;
  • 10% та ін.

Найчастіше розрахунок ведеться від страхової суми, тому що нею простіше оперувати як страховикам, так і страхувальникам. Якщо ж відштовхуватися від суми збитку, то при виникненні непередбаченого випадку власник страхового поліса ризикує зазнати чималих витрат, оскільки передбачити й заздалегідь розрахувати їх неможливо. Це вагома причина, за якої подібний підхід використовується досить рідко.

Які є різновиди

Франшиза в страхуванні буває:

  • умовною;
  • безумовною;
  • динамічною;
  • пільговою;
  • регресною.

Розглянемо кожен із зазначених типів. Суть умовної франшизи полягає в такому: якщо сума збитку не перевищує обумовлену раніше суму, компанія, що видала поліс, його не відшкодовує. Але в ситуації, коли витрати виявляються вищими, страховики покривають їх усі, включаючи й суму франшизи. Приклад: якщо умовна франшиза становить 1000 грн, а збитки – 900 грн, страхувальник виплат не отримує, і витрати повністю лягають на нього. Але якщо при тій же сумі збиток дорівнює 2000 або 10000 грн, страховики компенсують його в повному обсязі.

Безумовна має на увазі таке – пропорційно її сумі знижується обсяг страхових виплат, незалежно від розміру збитків. Наприклад, якщо франшиза становить 3000 грн, а сума збитку – 10000 грн, власник поліса отримує 7000 грн Сума франшизи 3000 грн віднімається.

У форматі динамічної франшизи розмір компенсацій варіюється в залежності від кількості страхових подій, які спричинили витрати. У першому випадку застрахована особа отримує виплату в повному обсязі. У наступних компенсація відбувається з вирахуванням обумовлених раніше відсотків. Наприклад, така ставка може становити 0,5%.

Деякі страхові компанії готові запропонувати пільгову франшизу. Її умови залежать від характеристики страхового випадку. Наприклад, якщо людина оформила поліс КАСКО, і з її вини сталася ДТП, вона здобуває виплату з урахуванням встановленої франшизи. Якщо інцидент стався не з вини клієнта, збиток компенсується в повному обсязі страховою компанією. У страхуванні зустрічається й регресна франшиза. Вона має на увазі умови, при яких компенсація збитку відбувається в повному обсязі, незалежно від інциденту і його причин. Потім зі страхувальника здійснюється стягнення суми, заздалегідь визначеної як франшиза.

Зверніть увагу

Окремого розгляду заслуговує питання, що таке нульова франшиза в страхуванні. Переважно цей поліс купують власники автомобілів. Нульова франшиза в страхуванні – найдорожча. У її ціні полягає головний плюс для компанії-страховика, яка безповоротно отримує чималу суму за поліс. Вигідна сторона для страхувальника – повна компенсація всіх витрат, навіть мінімальних. Єдиним умовним дискомфортом, який можна виділити для клієнта, є більш висока ціна страховки.

Під час вибору франшизи в автострахуванні варто відштовхуватися і від досвіду водіння. Якщо водій має достатньо практики, він може замовляти умовну або безумовну франшизу. При великому досвіді у клієнта є підстави в страховці позначити великий розмір суми, що не підлягає компенсації з боку компанії. У такий спосіб поліс значно здешевлюється.

Ризик потрапляння у ДТП у бувалих водіїв не надто високий, вони отримують можливість, з одного боку, здобути компенсацію, а з іншого, знизити загальні, щорічні витрати на страхування. Цього не можна сказати про автомобілістів-новачків. Абсолютно логічним є те, що в них є більше ризику стати учасником ДТП. Для їхнього страхування кращим рішенням може бути саме нульова франшиза.

Застосування в автострахуванні

Франшиза найчастіше використовується в страхуванні авто, при укладанні або придбанні договорів КАСКО. Дуже важливим моментом є укладення договору. У ньому повинні бути чітко відображені умови для отримання компенсації як при викраденні, так і при повному знищенні авто або його поломки. Враховуйте, що зазначені страхові випадки відносяться до різних програм.

Перш ніж укласти договір страхування, оцініть чинні ризики, які стосуються саме вас. Під час оформлення потрібно контролювати кожен пункт. Наприклад, якщо ви довірите управління авто людині без прав, а договором це заборонено, є «шанс» отримати від страхової компанії штрафні санкції. Вони знаходять своє вираження в призначенні збільшеної безумовної франшизи. Тобто замість обумовлених 5% з вас можуть бути відняті 25–30% від потрібної суми.

Франшиза застосовується не лише в КАСКО. Її використовують і в ОСЦПВ. Це обов'язкове страхування, в рамках якого в разі ДТП страховики відшкодовують збитки потерпілій стороні замість безпосереднього винуватця. Однак нарахування франшизи в рамках цієї послуги обмежене законом, і не може становити більш як 2% від встановленого страхового ліміту. Варто зазначити, що в ОСЦПВ враховується тільки компенсація витрат на відновлення пошкодженого авто. Страхування здоров'я й життя ця послуга не розглядає.

Інші напрями

Франшиза використовується й у медичному страхуванні при лікуванні в приватних клініках в офтальмолога, стоматолога, терапевта та інших спеціалістів. Зазвичай покривається від 20 до 70% вартості аналізів, шпиталізації, амбулаторних маніпуляцій та інших послуг. Іноді в медицині використовують франшизи, що обмежені в часі.

Розглянемо приклад. Ви уклали договір, у якому тимчасова франшиза, і її термін становить 10 днів. Якщо діагноз встановлено на другий або п'ятий день, у виплаті буде відмовлено. На думку страховиків, такий підхід покликаний захистити страхову компанію від страхового шахрайства. Його суть полягає в тому, що людина, знаючи про свій діагноз, цілеспрямовано йде укладати договір про медичне страхування, щоб перекласти витрати на компанію.

Перш ніж укладати договір про страхування, необхідно підготуватися. Для цього можна використовувати матеріали, які є в інтернеті або проконсультуватися з фахівцями. Клієнт повинен розбиратися в страхових термінах, і розуміти, що написано в договорі, який він підписує. Таким чином, при настанні страхового випадку для нього не стануть несподіванкою ані розмір франшизи, ані інші аспекти.

Вам може бути цікаво
Наші адреси
Регіональна мережа складає 5 філій та регіональних підрозділів у країні
Одеса,
вул. Михайлівська, 44

Пн. - пт. - з 9:00 до 18:00

Перерва - з 13:00 до 14:00

Сб., нд. - вихідний

 

Київ,
04071, м.Київ, Подільський р-н, вул.Введенська, б.29/58

Пн. - пт. - з 9:00 до 18:00

Перерва - з 13:00 до 14:00

Сб., нд. - вихідний

 

Хмельницький,
29017, м.Хмельницький, вул.Свободи, буд. 20/1, приміщ. 3

Пн. - пт. - з 9:00 до 18:00

Перерва - з 13:00 до 14:00

Сб., нд. - вихідний

 

Дніпро,
49000, Дніпропетровська обл., м.Дніпро, вул.Європейська, буд. 30

Пн. - пт. - з 9:00 до 18:00

Перерва - з 13:00 до 14:00

Сб., нд. - вихідний

 

Харків,
61002, м. Харків, вул.Чернишевська, буд. 38, офіс 6

Пн. - пт. - з 9:00 до 18:00

Перерва - з 13:00 до 14:00

Сб., нд. - вихідний